Zzp'er en ziek: hoe bescherm je je inkomen?

Als startende zzp’er kun je financieel in de knel komen. Je bent zelf verantwoordelijk om dit inkomensverlies op te vangen.

Je kunt je inkomen beschermen door te sparen, een AOV af te sluiten, deel te nemen aan een broodfonds of door te wachten op de verplichte BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen). Je weet niet of en wanneer je een periode niet kunt werken. Daarom is het slim om nu al na te denken over hoe je je inkomen kunt beschermen.

Wat gebeurt er met je inkomen als je als zzp’er ziek wordt?

Als je door ziekte korter of langer niet kunt werken als zzp’er, krijg je niks doorbetaald als je niks hebt geregeld. Je kunt daardoor te maken krijgen met een periode waarin je inkomen lager wordt of helemaal wegvalt. 

Je hebt mogelijk nog niet dezelfde vaste lasten als later door een eigen huis of kinderen. Daardoor kan het nu logisch voelen dat je een korte periode zonder inkomen zelf kunt overbruggen. 

Misschien heb je al een financiële buffer of gedacht aan een broodfonds. Bij een broodfonds leggen zzp’ers samen geld in en spreken ze af elkaar bij ziekte tijdelijk financieel te ondersteunen. De ondersteuning geldt meestal voor een beperkte periode en is afhankelijk van de voorwaarden van het broodfonds.

Bij langer niet werken kun je hier dus vaak niet op rekenen. Daardoor zou je moeten teruggrijpen op je spaargeld. Het spaargeld dat je gebruikt om je inkomen aan te vullen, kun je dan niet meer gebruiken voor de doelen waarvoor je het eigenlijk opzijzette.

Lang geen inkomen kan er daardoor niet alleen voor zorgen dat je op dat moment minder te besteden hebt, maar ook dat je toekomstplannen vertraging oplopen.

Wat betekent lang geen inkomen voor je financiële toekomst? 

Je bent als starter nog volop bezig met het opbouwen van inkomen, sparen en investeren. Een korte periode zonder inkomen lijk je daarom vaak nog zelf te kunnen overbruggen. Wanneer dit een langere periode wordt kan het alleen lastiger worden. Doordat je financiële buffer steeds kleiner wordt en je misschien moet terugvallen op andere spaarpotjes.

Hierdoor kun je bijvoorbeeld niet die ene droomwoning kopen of investeren in je onderneming. Ook bestaat het risico dat je niet meer zelfstandig kunt wonen en financieel afhankelijk wordt van je familie of partner.

Is wachten op de verplichte AOV een oplossing?

Je hebt misschien al eens gehoord over de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen): een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. De BAZ ligt nog bij de Tweede Kamer en gaat op z’n vroegst op 1 januari 2030 in.

Wat biedt de BAZ volgens het huidige voorstel?

De precieze inhoud en uitvoering van de BAZ kan nog veranderen, maar volgens het huidige voorstel is het een basisverzekering met een wachttijd van 2 jaar die minimaal € 171 bruto per maand gaat kosten. Wanneer je niet meer kunt werken moet je de eerste 2 jaar dus financieel zelf zien te overbruggen en krijg je een uitkering van maximaal het minimumloon als je aan de voorwaarden voldoet.

Zo moet je niet meer in staat zijn om met werk het minimumloon te verdienen. Daarbij wordt gekeken naar algemeen geaccepteerd werk en niet alleen naar je eigen beroep. Kun je bijvoorbeeld je huidige beroep in de zorg niet meer uitoefenen, maar met ander werk nog wel het minimumloon verdienen? Dan heb je volgens het huidige voorstel geen recht op een BAZ-uitkering.

Welke mogelijkheden heb je nu al?

Als zzp’er kun je je nu al op verschillende manieren voorbereiden om je inkomen te beschermen in het geval dat je langere of kortere tijd niet kunt werken. Denk bijvoorbeeld aan sparen, een broodfonds of AOV via een verzekeraar. Welke mogelijkheid bij je past, hangt af van je inkomen, financiële buffer en hoeveel inkomensverlies je zelf kunt opvangen. 

Een AOV via een verzekeraar biedt ruime keuze vergeleken met de basisdekking van de BAZ. Je kunt bijvoorbeeld zelf bepalen welk bedrag je wilt verzekeren en vanaf wanneer je de uitkering wilt ontvangen. Zo kun je de dekking afstemmen op je eigen situatie zodat je kunt blijven sparen voor een eigen huis of investeren in je onderneming. Deze keuzes hebben invloed op de hoogte van je premie.

Een AOV is dan ook een alternatief voor de BAZ. Met een AOV via een verzekeraar kun je namelijk zelf bepalen welk bedrag je wilt verzekeren of hoeveel wachttijd je wilt. Je hoeft dan niet alsnog de verplichte basisverzekering af te sluiten.

Is een AOV voor jou het afwegen waard? 

Of een AOV bij je past, hangt af van hoe je je inkomen wilt beschermen. Op basis daarvan kun je bepalen hoeveel zekerheid je wilt zodat je die ene woning kunt kopen of geld kunt blijven steken in je onderneming.

Kijk eerst naar je huidige financiële situatie: hoeveel spaargeld heb je, wat zijn je vaste lasten en hoe lang kun je zonder inkomen? Denk daarna aan de toekomst. Wil je je droomhuis kunnen blijven betalen of investeren in je onderneming?

Een AOV kost geld, maar het is een investering in je toekomst. Hoeveel inkomen je verzekert, wanneer je een uitkering wilt laten ingaan en hoe lang je zelf een periode zonder inkomen kunt overbruggen, spelen een rol bij de hoogte van je premie. Zo kun je de dekking en premie afstemmen op wat je financieel nodig en haalbaar vindt.