Scheiden? Vermijd deze financiële valkuilen

Zorg voor water­dichte afspraken

“Zorg ervoor dat alle afspraken helder op papier staan en niet voor misverstanden achteraf zorgen. Ook financieel. Dat is het belangrijkste advies dat ik kan geven”, begint Erik Slijkoord. “In theorie kan je alle afspraken zelf maken, ook als je getrouwd of geregistreerd partners bent. Toch raad ik dat echt af. Zoek een ervaren mediator of jurist en laat je convenant, zeker als er een eigen bedrijf in het spel is, goed controleren op financiële en fiscale aspecten. Wij zien te vaak gebeuren dat klanten na de scheiding in de problemen komen met de Belastingdienst.”

Ander huis kopen? Pas na officiële scheiding

Is besloten dat een van de partners het gezamenlijke koophuis overneemt? Dan lijkt het logisch dat de ander zo snel mogelijk een eigen huis zoekt. Maar let op: de vertrekkende partner moet eerst worden ontslagen van de rente-en aflossings­verplichtingen op de gezamenlijke woning. “Bij gehuwde of geregistreerde partners doen hypotheek­verstrekkers dit pas nadat de scheiding door de gemeente is ingeschreven. Samenwonenden hebben het hier wat makkelijker. Zodra op papier staat wie het huis overneemt, kan de vertrekkende partner de hypotheek­verstrekker vragen om dit ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid.”

Mogelijk lagere hypotheek door pensioen­verdeling

Bij een scheiding worden de pensioenen vaak verdeeld. Dit kan betekenen dat er minder ouderdoms­pensioen overblijft. Bij een scheiding op latere leeftijd kan dit gevolgen hebben als er een huis gekocht moet worden. “Vanaf 10 jaar voor je AOW-leeftijd kijken hypotheek­verstrekkers naar het pensioeninkomen”, aldus Erik Slijkoord. “Dat ligt vaak lager dan het huidige inkomen, waardoor je minder kan lenen. Het zal de afspraken over de pensioenverdeling misschien niet veranderen, maar het is wel belangrijk om hier rekening mee te houden.”

Ook partner­alimentatie verlaagt hypotheek­bedrag

Bij een scheiding is er vaak sprake van alimentatie­betalingen. Erik Slijkoord: “Niet iedereen realiseert zich dat partner­alimentatie gevolgen heeft voor de maximale hypotheek. Partneralimentatie is een aftrekbaar bedrag waardoor je minder inkomen in box 1 hebt. Dat klinkt gunstig, maar het betekent ook dat je minder kunt lenen. Kinder­alimentatie is een nettobijdrage. Daarom kijken hypotheek­verstrekkers hier niet naar bij de berekening van je maximale hypotheek.”

Overlijdensrisico­verzekering bij tekort nabestaanden­pensioen

Een ex-partner kan bij overlijden van de eerdere partner recht hebben op nabestaanden­pensioen. Een eventuele nieuwe partner kan hierdoor inkomen tekortkomen. “Als je dit wilt voorkomen, kan het verstandig zijn om een overlijdens­risico­verzekering af te sluiten die uitkeert aan de nieuwe partner”, aldus Erik. “Heeft de ex-partner geen recht op nabestaanden­pensioen? Ook dan kan een overlijdens­risico­verzekering van pas komen, maar dan juist met de ex-partner als begunstigde. Bij overlijden kan dit de weggevallen kinder­alimentatie opvangen.”

Goed nieuws: reparatie pensioen­gat gemakkelijker

De nieuwe pensioenwet heeft de fiscale mogelijkheden om zelf een oudedags­voorziening op te bouwen een stuk verruimd. Dit is gunstig voor iedereen die door een scheiding een lager ouderdoms­pensioen heeft. Erik Slijkoord: “Natuurlijk moet je er de middelen voor hebben en zeker vlak na een scheiding zijn mensen voorzichtig. Maar het is goed om de mogelijkheden van pensioen­reparatie met een financieel adviseur te bespreken.”