Verplichte AOV voor ondernemers

Eerder hebben we u op de hoogte gebracht van de stand van zaken met betrekking tot de verplichte AOV. We gaven hierin al de tip om te anticiperen op de verplichte AOV en een eigen AOV af te sluiten voordat de verplichte AOV wordt ingevoerd.

De tijdslijnen op een rij

De verplichte AOV komt er op zijn vroegst in 2027. Begin 2023 zijn de plannen door minister Van Gennip gepresenteerd aan de Tweede Kamer. Omdat de plannen na de val van het kabinet Rutte IV niet-controversieel zijn verklaard, kon de minister de plannen verder uitwerken tot een wetsvoorstel. Dit is in juni 2024 aangeboden voor een internetconsultatie. Dit betekent dat alle marktpartijen op het wetsvoorstel kunnen reageren. De verwachting is dat het definitieve voorstel eind 2024 naar de Tweede Kamer gaat. De wet zelf zou dan al begin 2025 in moeten gaan. De daadwerkelijke invoering van de verplichte AOV volgt dan dus minimaal 2 jaar later.

Eerbiedigende werking

In de plannen rondom de verplichte AOV wordt gesproken over een eerbiedigende werking voor ondernemers met een bestaande AOV. Ze hebben het over een ‘robuust overgangsrecht’ met betrekking tot de eerbiediging van reeds afgesloten verzekeringen. Hoe dit recht er exact uit gaat zien is de vraag.

Wat we wel weten is dat de eerbiedigende werking een einddatum kent. Deze einddatum zou al kunnen liggen voor, op of vlak na het moment dat het wetsvoorstel naar de Tweede Kamer wordt gestuurd. Dat zou betekenen dat er niet veel tijd meer is om iets te regelen.

In de plannen wordt ook gesproken over een ‘opt-out’-regeling. Dit betekent dat er na de invoering van de verplichte AOV spelregels gaan gelden bij de keuze voor een eigen AOV. De verwachting is dat een opt-out alleen mogelijk is wanneer u kiest voor minimaal dezelfde dekking en premie als bij de collectieve verzekering en dat de eigen AOV doorloopt tot de AOW-leeftijd.

Nu al anticiperen op verplichte regeling

Ondernemers met een lopende verzekering die het arbeidsongeschiktheidsrisico langdurig dekt, hoeven zich straks hoogstwaarschijnlijk niet aan te sluiten bij de collectieve AOV. Dit betekent dat u kunt anticiperen op de verplichte regeling door uw eigen AOV af te sluiten of uw dekking tijdig aan te passen. Zo bepaalt u met uw eigen AOV zelf het inkomen dat u verzekert. En via VvAA verzekert u zich voor arbeidsongeschiktheid in uw eigen beroep. Dit kan het verschil betekenen tussen een uitkering uit uw eigen beroeps-AOV of helemaal geen uitkering binnen de toekomstige regeling. Bijvoorbeeld als u nog in staat bent het minimumloon te verdienen.

Keuze einddatum: denk aan AOW-leeftijd

Een belangrijke keuze bij het afsluiten van een AOV is de einddatum. Het lijkt aantrekkelijk om deze op een eerder moment dan uw AOW-leeftijd vast te zetten, omdat de premie dan gunstiger is. En misschien past het ook bij plannen om eerder te stoppen met werken. Toch kan het verstandig zijn om uw verzekering op hogere leeftijd vast te zetten. Daarmee voorkomt u het risico dat u straks alsnog verplicht wordt om deel te nemen aan de collectieve verzekering tot aan de AOW-leeftijd. Of dat u alsnog een (dure) AOV moet afsluiten voor de laatste jaren van uw werkende leven.