Met een lijfrenteverzekering zet u nu op een fiscaal aantrekkelijke manier geld opzij voor uw pensioen. Na uw pensioen kunt u van het eindbedrag van de verzekering een lijfrente kopen: een periodieke uitkering die uw (vervroegde) pensioen vormt of een aanvulling op uw pensioen is
De vragen
Bij een lijfrenteverzekering zijn onder andere deze vragen belangrijk:
- Is het doel mijn pensioen?
- Een lijfrenteverzekering is specifiek voor uw pensioen bestemd: u mag het niet voor andere doelen gebruiken. Misschien wilt u nu nog niet bepalen met welk doel u uw geld opzij zet en de opties openhouden. Of u weet al wel wat u wilt, bijvoorbeeld uw vermogen apart zetten voor de kinderen, om uw huis af te betalen of een wereldreis te maken. Overweeg dan ook andere opties zoals (bank)sparen of beleggen. Wij adviseren u graag.
- Hebt u genoeg pensioen of een pensioentekort?
- Als zelfstandige zult u zelf een pensioen op moeten bouwen. Werkt u in loondienst dan bouwt u via uw werkgever waarschijnlijk al aan uw pensioen via de AOW (Algemene Ouderdomswet) en een pensioen van uw werkgever. Dan nog is een eigen aanvulling vaak verstandig omdat u bijvoorbeeld eerder met pensioen wil of een pensioentekort hebt.
Als u één of meer van onderstaande vragen met ‘ja’ beantwoordt, dan is het zeer waarschijnlijk dat u inderdaad een pensioentekort hebt:
- Bent u na uw 25e gestart met werken?
- Bent u vaak veranderd van werkgever?
- Werkte u ooit niet of parttime?
- Is uw salaris in de afgelopen jaren gestegen?
- Hebt u een jongere partner die na 1950 is geboren?
- Bent u ooit gescheiden?
- Hebben u en uw partner een inkomen?
- Werkte of woonde u op enig moment in het buitenland?
- Wilt u eerder stoppen met werken?
- Ga ik sparen of beleggen?
- Met een lijfrenteverzekering kunt u kiezen of u met het opgebouwde vermogen wilt sparen of kiest voor beleggen. Bij beleggen hebt u de keuze tussen verschillende fondsen afhankelijk van het risico dat u wilt nemen.
- Wil ik extra zekerheid bij overlijden en/of arbeidsongeschiktheid?
- Bij lijfrenteverzekeringen zijn overlijden en arbeidsongeschiktheid aanvullend mee te verzekeren.
In geval van arbeidsongeschiktheid wordt de premie voor u betaald. Komt u te overlijden, dan ontvangen uw nabestaanden een bedrag dat zij vervolgens kunnen omzetten in een nabestaandenlijfrente. U geeft aan of u het ingelegde kapitaal of een ander bedrag wilt laten uitkeren.
U kunt natuurlijk ook kiezen voor een losse overlijdensrisicoverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wij vertellen u hier graag meer over.
- Hoe houd ik rekening met inflatie?
- U kunt nu niet meer hetzelfde kopen voor uw euro als tien jaar geleden. Deze prijsverhoging noemen we inflatie. Maar wat als u straks met pensioen gaat: wat kunt u dan kopen voor wat nu een mooi bedrag lijkt? Houdt u rekening met een gemiddelde inflatie of wilt u ieder risico vermijden? VvAA adviseert u graag.
Belastingvoordeel
U kunt de premie van uw lijfrenteverzekering mogelijk van de belastingen aftrekken. Hoeveel u af kunt trekken (uw jaarruimte) is onder andere afhankelijk van uw inkomen en uw pensioentekort.
Na uw pensioen betaalt u alsnog inkomstenbelasting over de uitkering van de lijfrente. Omdat u dan waarschijnlijk een lager inkomen hebt, zit u dan ook in een lagere belastingschaal (%) dan nu. Zo hebt u een belastingvoordeel.
Advies
VvAA adviseert u graag over uw pensioen, indien gewenst als onderdeel van een breder gesprek over uw financiële planning. Ongeacht uw uiteindelijke keuzes zoeken wij graag naar de beste optie voor u. Bijvoorbeeld:
- Ons eigen PensioenEffectPlan: een lijfrenteverzekering op basis van beleggen met de mogelijkheid van extra dekking bij overlijden en/of arbeidsongeschiktheid.
- Het VvAA VermogensGroeiPlan: dit kunt u gebruiken voor uw pensioen maar ook voor andere doeleinden.
- Brand New Day: beleggen via banksparen waarbij een extra voorziening voor overlijden en inflatie mogelijk is.
- Friesland Bank Lijfrente Sparen: via banksparen kunt u sparen voor uw pensioen. Bij overlijden wordt het tot dan toe opgebouwde kapitaal in termijnen uitgekeerd aan de erfgenamen. NB: Omdat hier geen verzekering aan gekoppeld is, is het geen lijfrenteverzekering maar een bancair product.