Financieel advies is niet gratis. Dat is het ook nooit geweest. Het idee dat een financieel advies over een hypotheek of oudedagsvoorziening niets kost, is niet reëel. De financieel adviseur die voor u de hypotheek en/of verzekeringen mocht verzorgen kreeg daarvoor betaald. Niet direct door u, maar door de bank of verzekeringsmaatschappij. Provisie noemen wij dat.
Op 1 januari 2013 treedt een wet in werking waarin staat dat adviseurs geen provisie meer mogen ontvangen op complexe producten. Een hypotheek is een complex product. U betaalt vanaf dat moment de adviseur rechtstreeks voor zijn diensten. Geldverstrekkers mogen adviseurs dan geen provisie meer verstrekken. Om inzicht te geven in de implicaties hiervan, neem ik u mee in wat een adviseur kan verdienen wanneer u een hypotheek nodig hebt.
Advies op provisiebasis onafhankelijk?
Sommige adviseurs werken op provisiebasis. Zij krijgen dan een beloning (provisie) van de geldverstrekker of verzekeraar voor het verkopen van hun producten. Krijgt de adviseur een vergoeding in de vorm van provisie, dan zijn de kosten versleuteld in de hypotheek en de eventuele levensverzekering. Deze provisie verschilt nogal eens. Ontvangt een adviseur van bank X € 4.000,- voor een hypotheek, dan is het goed mogelijk dat bij bank Y voor dezelfde hypotheek € 5.000,- wordt gestort op de rekening van de adviseur. Verwacht u hiermee een onafhankelijk advies?
Uuradvies of een fee
Provisievrije producten kunnen een lagere rente of premie hebben, maar dat hoeft niet. De kosten voor het werk van de adviseur betaalt u met een nota. Deze nota wordt meestal verrekend bij de notaris in de afrekening. Sommige adviseurs hanteren een fee (vast bedrag) en anderen spreken liever een uurtarief met u af. Een voordeel van de adviesnota is dat de adviseur niet kan worden beïnvloed door provisieprikkels. Voor de adviseur is er geen druk om bepaalde producten te adviseren, u betaalt immers voor het advies en de werkzaamheden.
Bent u er klaar voor?
Wat kost een hypotheekadvies nu eigenlijk? Onderzoek van de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH) heeft uitgewezen dat de starter op de woningmarkt denkt dat de adviseur gemiddeld 14 uur nodig heeft voor zijn advisering en bemiddeling. De doorstromer denkt aan 10 uur en oversluiters denken dat de adviseur ongeveer 6 uur nodig heeft. In werkelijkheid is een gemiddelde van 20 uur de praktijk. De advieseisen voor de genoemde groepen zijn gelijk. Als wij kijken naar wat deze groepen bereid zijn te betalen, dan zien we de volgende (gemiddelde) getallen:
• Starter: € 837,-
• Doorstromer: € 672,-
• Oversluiter: € 472,-
In relatie tot de uren die de adviseur gemiddeld maakt, zouden we het over een advies hebben van € 23,- per uur voor de laatste groep. Een bedrag dat niet reëel is voor de eisen waaraan de adviseur moet voldoen, de kennis die hij zich eigen moet blijven maken en de complexe materie waar hij zich mee bezighoudt en bovenal: het advies dat u hiervoor krijgt! Daarnaast blijf ik het vreemd vinden dat de consument bijvoorbeeld € 5.000,- betaalt voor een versleutelde hypotheek (op provisiebasis), maar voor een netto hypotheek nog geen €1.000,- over zou hebben. Hier ligt dan ook een taak voor de adviseur. Deze zal tot in de details moeten wijzen op wat er allemaal bij een hypotheekadvies en bemiddeling komt kijken. En hoeveel tijd en geld dat kost.
Zelf ben ik een voorstander van afschaffing van het werken op provisiebasis. Ik ben ervan overtuigd dat hierdoor een transparantere markt ontstaat waarin het eerder gaat om het advies dan om de maandlasten. De toegevoegde waarde van de adviseur kan beter in beeld worden gebracht. Het niveau van dienstverlening geeft de doorslag voor welke adviseur de consument kiest. Adviseren is daarmee weer echt een vak geworden!
Derk Jan van der Zwaag is financieel adviseur bij VvAA.
Contact met VvAA
Hebt u vragen? Neem dan gerust contact met ons op: