Er is een pensioenakkoord gesloten! Er is geen pensioenakkoord gesloten! Kunt u het allemaal nog volgen? Er is momenteel veel te doen over het pensioenakkoord en dat zal nog wel even zo blijven. Maar welke consequenties heeft dit pensioenakkoord voor u, de boven modaal verdienende werknemer of zelfstandige, en wat kunt u er aan doen? Twee zaken spelen hierbij een belangrijke rol. Allereerst de financiën natuurlijk. Wie moet het betalen en kunnen we het nog wel betalen? Als tweede het gebrek aan arbeidskrachten. Daarbij kunnen we nog een onderscheid maken tussen de basisvoorziening van de overheid, de Algemene ouderdomswet (AOW) en de door de werknemer zelf opgebouwde pensioenrechten.
De Algemene ouderdomswet
Deze wet regelt dat eenieder vanaf 65 jaar recht heeft op een basispensioen van circa € 9.000,- per jaar. Er wordt nu al ruim € 30 miljard uitgekeerd op jaarbasis. Zoals u wellicht weet wordt dit gefinancierd op basis van het omslagstelsel. De werkenden van nu betalen premie om de huidige uitkeringen te kunnen betalen. Tegenover iedere AOW-gerechtigde staan ongeveer vier werkenden. Rond 2040 zullen dit er nog maar twee zijn. U ziet het financieringsprobleem. Wat veel mensen echter niet weten is dat het probleem nog veel groter is. Nu al voldoen de ontvangen premies niet meer en is er een tekort van ongeveer 33%. De consequentie daarvan is dat er ruim € 10 miljard van de huidige AOW-uitkeringen wordt betaald uit de algemene middelen. Met de € 18 miljard aan komende bezuinigingen in het achterhoofd begrijpt u vast wel dat dit een behoorlijk probleem is. Gevolg hiervan is dat men de ingangsdatum van de AOW wil uitstellen. In 2020 naar 66 jaar, in 2025 naar 67 jaar en in 2040 naar 68 jaar. Zo wordt er bezuinigd op de AOW-uitkering en blijven mensen langer werken.
Pensioenregelingen
Ook de pensioenuitvoerders kampen met een financieringsprobleem: tegenvallende beleggingen, mensen die steeds ouder worden, waardoor men langer moet uitkeren, en werkgevers die het zat zijn om steeds hogere pensioenbijdragen te betalen. In Nederland is het zo dat de werkgever gemiddeld 2/3 van de pensioenpremie betaalt en de werknemer 1/3. Nu is afgesproken dat ook de standaard pensioenleeftijd naar 66 en daarna naar 67 jaar gaat. Maar niet in 2020. Reeds in 2013 wordt de pensioenleeftijd 66 jaar en in 2015 wordt deze 67 jaar. Daarnaast hebben de werkgevers afgesproken dat de pensioenpremies vanaf 2013 niet meer zullen stijgen. Wanneer dus in de toekomst blijkt dat mensen langer blijven leven en er dus langer uitgekeerd wordt, dan zal niet de premie verhoogd worden, maar de toekomstige uitkeringen zullen lager zijn.
Wat betekent dit voor u?
Ik denk dat onze houding moet veranderen. We moeten er niet meer van uitgaan dat we een goed pensioen hebben zoals Agnes Jongerius nog steeds roept. Nee, u hebt een basisvoorziening op grond van de AOW en uw eigen pensioenregeling bij het ABP, PGGM of uw eigen beroepspensioenfonds. U laat deze door een financieel planner analyseren, waarbij u van diverse scenario's uitgaat. In een aantal beroepspensioenfondsen bestaat er het recht op conversie. Dit houdt in dat u vanaf uw pensioenleeftijd een hoger pensioen uitgekeerd krijgt. Daar staat wel tegenover dat u hiervoor (een deel) van de toekomstige indexatie weggeeft. Iedereen gaat er nu vanuit dat dit straks ook nog mogelijk is, maar dat is nog maar de vraag. Wellicht kunt u beter uitgaan van het nominale pensioen. Mocht er straks toch geïndexeerd worden dan is dat de slagroom op de koffie. Op basis van deze realistische analyse gaat u verder. Wat zijn uw toekomstverwachtingen, dromen en wensen? En kunt u die op basis van deze voorzichtige analyses waarmaken? Zo ja, dan kunt u rustig op deze manier verder gaan. Wat echter vaker het geval zal zijn, is dat u geld te kort komt. Dan kunt u eventueel in overleg met uw financieel planner bepalen hoe dit tekort weg te werken. Dat laatste houdt wat mij betreft helemaal niet in dat u een product moet kopen. Zijn er niet vele wegen die naar Rome leiden? Juist. En het afsluiten van een product is daar maar één van.
Gertjan Portman is specialist financieel planner en financieel echtscheidingsadviseur bij VvAA.
Contact met VvAA
Hebt u vragen? Neem dan gerust contact met ons op: